凰建設の森です。
本日は盛岡での空調講座。
仙台回もはや9回目。
東北全域を駆け回っての
空調講座でしたが、
楽しい時間はあっという間。
ぜひ次回の発表を楽しみに
しております。
帯状疱疹は少し落ち着きましたが
まだまだ痛い。早く発疹が
治って欲しい。
健康ってありがたいものですね。
さて、本日の話題はローン。
それもフラット35について。
弊社のおせ主様、フラット35を
使う方はものすごく少数派です。
最近、何年振りになるでしょうか、
フラット35を使いたいという
お施主様がいらっしゃり、
久しぶりに手続きを行いました。
数年前、1.5％を切る金利の時に
フラット35を使えた人は、
住宅ローンにおける勝ち組の
一つだと言っても良いかと思います。
もっというと、5年以上前に、
変動金利で断熱等級7に近い
家を建て切った人も勝ち組。
金利も安いし価格も安かった。
今から思えば羨ましい限りの
恵まれた家づくりでしたね。
しかし歴史は戻りません。
今から家を建てる人は今の
最適解を探していかねばならない。
じゃあ、フラット35はどうなのか
ということになりますが、今の金利は
3％程度。そこから当初5年の割引や
子育て世帯の割引などがあります。
とはいえ、1％台を知っている人から
すれば、めっちゃくちゃ高く感じる。
5000万円を35年で借りた際、
1％の金利なら利息は930万円程度。
3％の金利だと、3倍の2800万？
いえいえ、それをちょっと超えた、
3080万円になって行きます。
5％になると借りた金額よりも
利息の金額の方が多くなります。
野原ひろしさんという日本でも
超有名なサラリーマンがいますが、
野原ひろしさんがローンを返し終えたのが
2022年になります。
あの方は8％程度の金利の際に
ローンを借りておられますので、
借り換えていないとするならば
元本よりも遥かに大きな金利を
返している感じになるかと。
それに比べれば今の金利で借りる
人はまだマシだと言えるかもです。
金利が高いということは、
お金の価値がこの先目減りを
していく可能性があるという
ことでもあります。
卵は5年前には1パック200円前後で
買えたけど今は300円します。
卵は何も変わりませんが、
円の価値が下がっているから、
たくさん円を用意しないと
卵が手に入りません。
あなたの家は今は5000万円で
買えますが、同じものを10年後に
新築しようと思ったら7000万円
かかるかもしれない。
その代わり、あなたと同じ職場の
あなたの10年後の後輩はあなたが
今年収1000万円だとしたら後輩は
1400万円もらっているかもしれない。
そうやってお金の価値が下がるリスクが
あるならば金利は高くせざるを得ません。
金利が10％だったとしても、
日本人の平均年収が5000万円
みたいなことになっちゃったら
お金を貸している方は損をします。
こういう事例もありますので、
いかに金融の専門家といえども、
未来を見通すのは難しいと言えるかと。https://www.nikkei.com/article/DGXLASDG29H15_Z21C15A2CR8000/
だから、結局は超長期の固定金利が
得なのか損なのかというのは、
終わってみなければわからない。
今後どんどんインフレが
進んでいき、給料もどんどん
上がっていくと思うなら、
超長期の固定金利は得だろうし、
給料も金利もそんなに上がっては
行かないだろうと思うなら、
変動金利の方が得だろうし。
ただ一つ言えるのは、
今の時点で無理すぎるローンを
組むのはやめた方がいい。
年収に対する返済比率が30％を
超えるのは危険。
25％以下。できれば20％
程度にしておかないと、
当面のリスクを吸収できない。
逆に、ローンが怖いからって
家の質を違うところで落とすのは
結局安物買いの銭失いになりかねない。
耐震、断熱、耐久性、
そこだけはきっちりお金をかける。
そこだけきっちりお金をかけて、
設備や内装は最低限という家なら
建ててもいいと思います。
どんなローンを組むかは、
本当に悩ましいところです。
私が色々アドバイスをしたとて
最終的には自己判断の自己責任。
どうぞ、色々調べて色々悩んで
いただければと思います。
