20％は切っておきたいです。できれば15%以下が望ましいです。木材が白蟻にやられる理由は、施工時に湿っているというよりも、施工後も継続的に湿り続ける事が原因です。きちんと木材が乾く施工になっているか、水分の供給源が無いか（結露や雨漏り）がものすごく大事になってきます。
だから、高気密高断熱が必要になってきます。